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Trouver sa banque et ouvrir les bons comptes bancaires

Date de mise à jour : 29/01/2024

C’est évidemment la première étape indispensable avant d’investir son argent : trouver la banque qui vous convient ! Depuis la démocratisation des banques en ligne, vous avez désormais un très large choix d’offres en fonction de votre situation et de vos revenus. Passons en revue les différentes possibilités.

Comment bien choisir sa banque ?

La banque en ligne : incontournable et imbattable

N’y allons pas par quatre chemins, il faut absolument prendre une banque en ligne pour mieux gérer son argent. En effet, les tarifs proposés par les banques en ligne sont imbattables (bien souvent la gratuité pour l’essentiel des services nécessaires à l’investisseur passif et heureux) et cela s’explique simplement par le fait que les banques en ligne n’ont pas à payer les frais colossaux liés au réseau physique des banques traditionnelles.

Attention, le principal inconvénient des banques en ligne est que vous ne pouvez pas y déposer de l’argent liquide, sauf exceptions. Ce n’est pas surprenant vu qu’il n’existe pas de guichet physique. Néanmoins, il y a quelques rares banques comme Hello Bank qui permet de déposer de l’argent dans les guichets BNP Paribas, sa maison-mère. C’est un point à ne pas négliger dans le choix de votre banque, notamment si vous avez un métier d’artisan ou de commerçant où la monnaie en pièces et billet est votre principale source de revenus.

Contrairement aux idées reçues, le support clientèle et les conseils sont très développés au sein des banques en ligne. D’expérience personnelle, je trouve même que les banques en ligne sont plus réactives et qu’il est plus simple d’avoir le support et les réponses à ces questions. En effet, vous pouvez contacter les conseillers par téléphone (avec un temps d’attente très court) ou par courriel via votre compte en ligne.

Une des principales sources d’inquiétude et de méfiance des particuliers vis-à-vis des banques en ligne est leur fiabilité. Sachez que la quasi-totalité des banques en ligne sont des filiales de banques traditionnelles. Leur fiabilité et leur solidité financière sont au moins égales à celles des autres banques traditionnelles. En effet, elles sont soumises aux mêmes contraintes règlementaires et légales. En théorie et en pratique, les banques en ligne ont autant de probabilités de défaut que les banques historiques. De plus, je vous rappelle la garantie de l’Etat sur les dépôts bancaires sont valables sur les banques en ligne, exactement comme les autres établissements bancaires. Cette garantie est de 100 000 euros par personne et par banque, et jusqu’à 500 000 euros pour les dépôts exceptionnels comme l’argent provenant d’une vente immobilière, d’une indemnité de licenciement, d’une donation, etc.

En fait, je crois que le véritable frein au changement de banque est principalement psychologique parce qu’il est toujours difficile de sortir de sa zone de confort. De plus, cela demande des démarches pour transférer ses virements bancaires automatiques (pour ses assurances, son loyer, son fournisseur d’énergie, etc.). Je vous rassure tout de suite : désormais, le transfert des prélèvements réguliers est bien souvent un service offert par les banques en ligne. Domicilier son salaire auprès d’une autre banque n’est bien souvent l’affaire que d’une simple demande en ligne auprès de son service des ressources humaines. Quant à l’usage, toutes les banques sont dotées maintenant d’une interface claire et ergonomique.

Donc, n’ayez plus de craintes, changer de banque devient maintenant aussi simple que de changer de téléphone.

Changer pour une banque en ligne est la première et indispensable étape pour faire des économies et mieux investir.

Comparatif des banques en ligne

Concrètement, passer par une banque en ligne vous fera gagner déjà plusieurs centaines d’euros dans l’usage quotidien de votre carte bancaire et de vos comptes, par rapport à une banque traditionnelle comme Crédit Agricole, BNP Paribas, HSBC, Société Générale, etc. En effet, la plupart des banques en ligne n’ont aucun frais de gestion sur compte courant, et propose des cartes bancaires de très bonne qualité gratuitement.

L’autre principal avantage des banques en ligne est la tarification associée aux PEA, PEA-PME et assurance-vie. Les frais de gestion, de courtage, de rachat de parts ou encore les frais de garde sont très faibles comparés aux banques traditionnelles. De plus, les assurances-vie des banques en ligne proposent généralement des fonds bien plus performants. C’est pour ces raisons que l’investisseur long terme doit absolument passer par une banque en ligne.

Si vous comptez placer des sommes importantes (plusieurs centaines de milliers d’euros) dans un PEA et une assurance-vie, les gains à passer par une banque en ligne vont vite s’élever à plusieurs milliers d’euros en quelques années. En effet, là où les banques traditionnelles peuvent facturer jusqu’à 0,2 % de frais de garde annuels dans un PEA ou une assurance-vie (cela représente quand même 200 € par an pour 100 000 euros investis), ils sont offerts pour la quasi-totalité des banques en ligne. A cela, il faut aussi ajouter les gains liés aux frais de courtage, de rachat de parts d’assurance-vie, la surperformance des fonds, etc.

Vous l’aurez donc compris : si vous souhaitez gérer et investir votre argent de manière efficace, il est indispensable de commencer par ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne.

 

Reste maintenant à savoir quelle banque en ligne parmi les dizaines déjà existantes ! Pour cela, regardons ce que proposent les meilleures banques en ligne en ce moment. L’objectif de ce comparatif n’est pas d’être exhaustif, ni de rentrer trop dans les détails. En effet, je trouve qu’il y a déjà énormément de comparatif très complet mais peu synthétique et difficilement exploitable rapidement. Mon objectif est de vous fournir les éléments principaux qui comptent pour faire votre choix, et de vous guider en fonction de votre profil, pour que vous puissiez trouver la banque qui vous convienne rapidement sans perdre du temps à essayer d’optimiser et de trouver la solution parfaite. Au final, parmi les meilleures banques en ligne, il n’y aura pas de différences significatives entre l’une ou l’autre.

Comment se différencient les banques en ligne ?

Pour trouver la banque en ligne qui vous convienne, il faut déjà connaitre les caractéristiques importantes à regarder en détails.

Une bonne banque en ligne propose généralement les avantages suivants (qu’on ne retrouve pas complètement chez les banques traditionnelles) :

  • Aucun frais pour la tenue du compte courant : c’est primordial ! Fuyez si vous devez payer tous les mois, ne serait-ce qu’un euro pour la tenue de votre compte courant pour les opérations classiques.

  • Aucun frais (ou presque) pour la carte bancaire, sauf pour les cartes très haut de gamme et sous conditions. Généralement, une bonne banque en ligne propose l’équivalent d’une carte MasterCard Gold ou Visa Premier gratuitement, avec éventuellement des frais d’assurance contre le vol (aux alentours de 15 à 20 euros par an).

  • Aucun frais de garde pour un PEA ou PEA-PME. Fuyez si vous devez payer quelques euros par an pour chacune de vos lignes de portefeuille.

  • Aucun frais sur les versements, les retraits ou les demandes d’arbitrage pour une assurance-vie, sous conditions (par exemple : il y a souvent des minimums de versement ou d’arbitrage à respecter).

Avant de signer un contrat, je vous invite très fortement à parcourir les conditions tarifaires. Elles sont généralement claires et explicites, et cela vous évitera de mauvaise surprise en cas de spécificités dans votre épargne ou vos investissements.

Il est aussi important de connaitre les contraintes liées aux banques en ligne :

  • Quasiment toutes les banques en ligne exigent des revenus minimums par mois ou un minimum d’épargne. Les montants sont assez variables et rendent ces banques accessibles à plus de 80 % de la population française.

  • Si la tenue des comptes est gratuite, il peut avoir par contre des frais d’inactivité pour éviter l’ouverture massive de comptes zombies. Attention donc à bien utiliser de temps en temps votre compte bancaire pour éviter de payer quelques euros. Cela fait partie des caractéristiques clés à connaitre avant d’ouvrir un compte, surtout si vous ne comptez pas l’utiliser régulièrement. Je détaillerai les différentes contraintes d’inactivités dans le descriptif plus détaillé de chaque banque, dans les pages suivantes.

  • Bien souvent, il est impossible de déposer de l’argent en espèces (pièces de monnaie ou billets), sauf exceptions comme Hello Bank, entre autres. C’est une des raisons principales qui expliquent que peu de commerçants ou d’artisans ont une banque en ligne. Néanmoins, je conseille fortement aux personnes ayant beaucoup d’argent en espèces à gérer d’ouvrir quand même un compte auprès d’une banque en ligne pour tout ce qui est épargne et investissement. Le gain est considérable par rapport à une banque classique, comme expliqué précédemment.

  • Même si cela commence à changer, aujourd’hui encore, les banques en ligne proposent moins de services que les banques traditionnelles comme les prêts à la consommation (que je vous déconseille très fortement), les prêts immobilier, les assurances logement ou véhicule, etc.

Généralement, les banques en ligne essaient de se différencier sur les caractéristiques suivantes. Ce sont sur ces points bien particuliers qu’il faut porter son attention afin de faire le meilleur choix par rapport à votre profil d’épargnant et d’investisseur.

  • Les conditions de revenus sont différentes d’une banque à une autre. C’est le premier critère que vous pouvez regarder si vous avez des revenus inférieurs au minimum demandé. Plus vos revenus sont bas, et moins vous aurez le choix de la banque en ligne. Parfois, cela peut être compensé par une épargne importante, cela dépend des conditions de la banque. Nous le verrons en détails dans les pages suivantes.

  • Les frais de courtage au sein du PEA et PEA-PME diffèrent sensiblement entre les différentes banques en ligne. Ces frais de courtage sont à payer à chaque passage d’ordre de bourse (achat ou vente d’un titre financier). Il peut être un pourcentage du montant de l’ordre de bourse ou un talon fixe, il peut aussi y avoir des conditions sur la fréquence des ordres de bourse. En fonction de votre profil d’investisseur (est-ce que vous allez investir tous les mois, tous les trimestres ou tous les ans ?), certaines formules vous seront plus ou moins avantageuses.

  • Les fonds disponibles dans l’assurance-vie ont des performances variées en fonction des banques, notamment sur les fonds euros et les SCPI. C’est un critère important uniquement si vous souhaitez avoir une assurance-vie auprès de cette banque. Vous pouvez aussi ouvrir une assurance-vie dans une autre banque ou auprès d’un courtier spécialisé comme Linxea.

 

Afin de rester le maximum pratique et pragmatique, dans la suite de cet article, je vous parlerai uniquement des principales banques en ligne qui ont fait leurs preuves, et comment les choisir selon votre profil. N’oubliez pas : il y a de nombreux avantages significatifs de passer d’une banque traditionnelle vers une banque en ligne parmi celle que je détaille ci-dessous. Par contre, les différences sont plus minimes entre les bonnes banques en ligne, donc il n’y a pas de choix tranché et arrêté. D’autant plus que les offres des banques évoluent constamment. En d’autres termes, parmi les principales banques en ligne, les tarifs sont globalement proches pour l’investisseur passif. Vous ne ferez pas des économies gigantesques en passant d’une banque en ligne pour une autre banque en ligne.

Aujourd’hui, selon moi et sans hésiter, les meilleures banques en ligne sont Fortuneo et BoursoBank, pour la plupart des besoins des particuliers.

Fortuneo : un des leaders sur le marché, idéal pour la plupart des situations

Fortuneo est aujourd’hui un des leaders sur le marché, parmi le top 3 des banques en ligne les plus populaires en France en nombre de clients, avec BoursoBank et ING. Elle propose un service d’excellente qualité et de nombreux services. Selon moi, c’est la banque en ligne qui convient à la plupart des situations. En effet, elle propose une assurance-vie avec les fonds les plus compétitifs du marché, des tarifs parmi les meilleurs sur le PEA et PEA-PME dans le cadre d’un investissement passif et bien entendu, toute la gestion des comptes courants, livrets réglementés est gratuite.

Par volonté de transparence, vous devez savoir que j'utilise Fortuneo comme banque principale depuis plus de 7 ans. Fortuneo est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa : elle est donc adossée à une grande banque traditionnelle, comme c'est le cas de la quasi-totalité des banques en ligne.

Conditions d’accès

Fortuneo propose 3 cartes bancaires sous différentes conditions.

 

Comptes courants et services du quotidien

Fortuneo propose la plupart des services dont vous aurez besoin en tant qu'épargnant et investisseur :

  • Comptes courants sans frais de gestion

  • Pas de frais à l'étranger sur vos paiements et retraits

  • Livrets A, LDD

  • Livret d'épargne boosté (Livret +) mais qui n'est pas intéressant vu les taux bas et la fiscalité actuelle

  • PEA, PEA-PME

  • Assurance-vie avec large choix de fonds performants et compétitifs en termes de frais. Les fonds euros (notamment Suravenir Opportunités) sont parmi les meilleurs du marché. Des fonds ETF S&P 500, MSCI World et plusieurs SCPI sont aussi disponibles.

  • Depuis peu, vous pouvez même prendre un prêt immobilier avec Fortuneo. Si les taux semblent plutôt bons, vous pouvez certainement trouver mieux avec l'aide d'un courtier immobilier, en fonction de votre situation.

  • Fortuneo propose aussi l'assurance auto, avec des tarifs très compétitifs.

 

Certains services manquent encore à leur offre mais ils sont largement dispensables.

  • Pas d'assurance habitation, voiture ou autres. C'est dispensable dans le sens où vous trouverez largement votre bonheur auprès des très nombreux assureurs actuels.

  • Pas de prêt à la consommation. Sauf cas très exceptionnel et très ponctuel, ce n'est jamais intéressant de prendre un prêt à la consommation qui coûte extrêmement cher dans tous les cas.

Globalement, Fortuneo propose des tarifs très compétitifs par rapport aux autres banques en ligne. Pour la vie quotidienne, la carte bancaire est totalement gratuite sauf pour l'assurance contre le vol qui demeure payante mais à un tarif très raisonnable : 18 € / an pour une carte, et 12 € / an pour la carte du conjoint.

Au niveau des chèques, le chéquier est envoyé gratuitement par courrier. Pour encaisser des chèques, j'ai des bordereaux reçus aussi gratuitement par courrier, et il me suffit de les remplir et de les envoyer avec les chèques à encaisser. L'affranchissement n'est par contre pas offert donc pour optimiser les coûts, il est préférable de rassembler le maximum de chèques dans la même enveloppe.

L'interface web n'est pas des plus esthétiques mais elle est par contre très simple et efficace d'utilisation. Le site de Fortuneo rencontre très peu de maintenances et de périodes d'indisponibilités, ce qui est important pour une banque en ligne. A travers le site web, vous pouvez ouvrir des comptes, demander une augmentation de plafond exceptionnel sur vos cartes bancaires, contacter le service client par e-mail, etc.

Assurance-vie

L'assurance-vie est clairement le point fort de Fortuneo : elle propose une très large gamme de fonds (SCI, actions Monde, fonds diversifiés, trackers ETF, etc.) avec des frais très réduits et surtout un fonds en Euros parmi les meilleurs (si ce n'est le meilleur) du marché. Selon moi, seul Linxea propose un contrat peut-être plus intéressant que Fortuneo, mais ce n'est pas une banque en ligne, c'est un courtier, j'en explique les différences sur ce site.

 
PEA et PEA-PME

Concernant les tarifs du PEA et du PEA-PME, la banque en ligne Fortuneo propose 3 tarifs différents pour un PEA. En effet, le quatrième tarif 0 courtage n'est malheureusement disponible que pour les comptes-titres ordinaires dont je vous déconseille l'usage à cause de la fiscalité trop lourde, sauf si vous ne payez pas l'impôt sur les revenus. Parmi les 3 tarifs de PEA, seul le tarif Optimum me semble pertinent pour un particulier qui souhaite faire de l'investissement passif. Les tarifs Trader actif et Trader 100 ordres nécessitent de réaliser un nombre bien trop important de transactions par mois. Vous n'êtes pas un professionnel et vous souhaitez encore moins vous ruiner dans les frais de courtage.... Ainsi, je vous conseille sans hésiter de prendre la formule Optimum. Dans cette formule, pour optimiser les frais de courtage, je vous conseille d'effectuer des ordres de bourse supérieurs à 1 000 euros, et si vous le pouvez, même supérieurs à 2 000 euros pour n'avoir que 0,20 % de frais de passage d'ordre.

Frais d’inactivité

Comme la plupart des banques en ligne, il y a des frais en cas d'inactivité. Chez Fortuneo, vous devrez faire au moins une opération par carte bancaire par mois (1 retrait ou 1 paiement). Attention donc à être vigilant si vous ne l'utilisez pas comme banque principale ou si vous partez longtemps sans votre carte bancaire. Sinon, cela vous coûtera 3 € / mois inactif, si vous avez une carte FOSFO ou 9 € / mois inactif, si vous avez une carte Gold.

En résumé

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de Fortuneo par rapport à la concurrence :

  • Possibilité d'ouvrir un compte sans condition de revenus, avec la carte MasterCard FOSFO

  • Tarification parmi les meilleures du marché

  • Un fonds en Euros pour assurance-vie aux performances exceptionnelles (2,8 % nets en 2017), le meilleur du marché avec BforBank

  • Des fonds ETF et SCPI très intéressants disponibles dans l'assurance-vie.

  • La possibilité de faire une demande de prêt immobilier. Je n'ai pas pu encore tester l'attractivité de leurs offres mais elles sont apparemment très bonnes d'après les premiers retours sur Internet

  • Un service client plusieurs fois primé, réactif aussi bien en ligne que par téléphone, et disponible sur une large plage horaire. Indispensable pour une banque en ligne et on ne le voit pas tout le temps.

  • Une tarification du PEA et PEA-PME très intéressante pour une gestion passive (peu d'ordres par an).

  • Assurance vol pour carte bancaire payante (18 € / an pour une carte, 12 € / an pour l'autre du compte joint)

  • Frais postaux à payer pour envoyer des chèques à encaisser

  • Pas de possibilité d'avoir un compte professionnel

  • Nécessite de faire au moins un paiement par carte bancaire chaque mois sinon vous paierez entre 3 et 9 € / mois inactif

En termes de problèmes, le seul que j'ai rencontré en 6 ans est un incident technique qui a bloqué toutes les transactions par carte bancaire pendant une matinée. J'ai été coincé pour payer dans un magasin, j'ai tout de suite appelé le service client de la banque. On m'a répondu immédiatement et expliqué la situation. J'ai ensuite envoyé un message de mécontentement à travers mon compte en ligne, et Fortuneo m'a remboursé les frais d'assurance de mes deux cartes bancaires ! Donc très bonne réaction du service client, c'est rare !

BoursoBank : la banque en ligne la plus populaire en France, idéale pour les traders actifs

 

BoursoBank est une filiale de la Société Générale, et figure à la première place des banques en ligne en nombre de clients français. Très vite, l'objectif de BoursoBank a été de séduire les investisseurs les plus actifs et les traders avertis.

Conditions d’accès

500 € d'encours ou 1 800 € de flux créditeur par mois sont les conditions minimales requises pour ouvrir un compte chez BoursoBank.

Comptes courants et cartes bancaires

Tout comme Fortuneo, BoursoBank propose tous les services dont vous aurez besoin, dont les prêts immobiliers et l'assurance auto. En plus de cela, BoursoBank propose aussi le prêt à la consommation.

Côté tarifs, BoursoBank fait aussi partie des banques les moins chères du marché.

Leur site internet fait partie des points forts discriminants de Boursorma : il dispose de nombreuses fonctionnalités de recherches de produits financiers, les forums sont actifs, plusieurs outils de trading et d'analyses sont disponibles.

Assurance-vie

L'assurance-vie de BoursoBank fait partie des plus compétitives du marché (pas de frais sur versement, pas de frais d'arbitrage, 0,75 % de frais de gestion en unité de compte, donc comme Fortuneo). La grande faiblesse de l'assurance-vie de BoursoBank réside dans ses fonds en euros peu performants (l'an dernier : 1,55 % contre 2,40 % pour Fortuneo). De plus, BoursoBank Vie ne propose que 3 fonds SCPI, ce qui reste faible et inférieur à Fortuneo et ses plus de 6 fonds disponibles. En revanche, BoursoBank propose un plus large choix d'unités de compte notamment plus de 30 ETF, supérieur à Fortuneo. Néanmoins, ce n'est pas un avantage très significatif : selon moi, l'investissement passif diversifié ne nécessite que quelques ETF et Fortuneo en a suffisamment. De plus, les ETF actions peuvent aussi être investi au travers du PEA.

 

PEA et PEA-PME

Quant à la tarification proposée pour les PEA, PEA-PME et comptes-titres, elle devient très intéressante à la condition de passer au moins un ordre de bourse tous les mois. Cette contrainte n'empêche pas de faire de la gestion passive dans ses investissements (en misant sur les fonds ETF et trackers diversifiés sans se soucier du marché) mais il faut disposer d'une grande capacité d'épargne mensuelle afin de pouvoir faire des ordres de bourse de plus de 1 500 € tous les mois, et éviter les frais d'inactivité sur ces comptes bourse. Si c'est votre cas, alors BoursoBank est peut-être une excellente alternative à Fortuneo. Si non, alors je vous conseille plutôt de vous tourner vers Fortuneo (si vous avez moins de 50 000 euros d'épargne en PEA) ou BforBank (si vous avez plus de 50 000 euros d'épargne en PEA).

Les deux formules Classic ou Trader nécessite de faire au moins 1 ordre par mois. Pour faire votre choix, il faut savoir que la formule Trader devient plus intéressante que la formule Classic si vos ordres de bourse dépassent les 3 500 euros. Sachez que faire de l'investissement progressif dans un PEA tous les mois est très efficace sur le long terme, mais il faudra faire des ordres de bourse important pour amortir les frais de courtage. Il faudra compter sur des ordres de bourses supérieurs à 1 500 € pour amortir ces frais.

Frais d’inactivité

Les frais d'inactivité sur compte courant sont chers payés à 15 € / mois sans aucun paiement avec carte bancaire.

En résumé

Pour résumer, voici les principaux avantages et inconvénients de BoursoBank par rapport à la concurrence :

  • Très compétitifs sur les tarifs et les services proposés, en constante évolution pour être le leader de la banque en ligne

  • Tarifs PEA et PEA-PME très abordable si vous êtes un trader actif (plusieurs ordres de bourse par mois)

  • Un service client ayant une large plage horaire de disponibilité

  • Possibilité d'avoir un compte professionnel

  • Une communauté boursière très active sur leurs forums

  • Un site internet et une plateforme boursière très complète...

  • ... mais qui peut s'avérer compliqué à utiliser pour un usage traditionnel, avec parfois quelques soucis de connexions ou de compatibilité navigateur

  • Une assurance-vie qui mériterait d'être améliorée (plus de fonds immobiliers performants et un meilleur fonds en Euros)

  • Le PEA nécessite de faire au moins un ordre par mois (sous peine d'être facturé 6 €), sauf pour la formule "Découverte" mais qui est un peu chère

 

J'ai beaucoup hésité entre Fortuneo et BoursoBank, qui sont pour moi les meilleures banques en ligne actuellement (mais attention, le monde bouge vite et des concurrents sérieux arrivent). Néanmoins, je trouve que les formules PEA et assurance-vie de BoursoBank sont moins adaptées à mon profil que celles de Fortuneo pour une gestion passive et long terme. Certaines personnes utilisent les deux banques : BoursoBank pour les comptes courant, le trading et l'épargne court terme, puis en parallèle Fortuneo pour le long terme.

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